hvis du ejer et hjem, og du ønsker at få adgang til noget af din egenkapital for at konsolidere gæld eller foretage nogle køb, kan du gøre det på forskellige måder. En måde at frigøre din kapital på er med et andet pant. Men før du ansøger, skal du forstå, hvordan de virker.
Hvad er en anden pant?
et andet realkreditlån er et ekstra boliglån, som du får fra en anden långiver på en ejendom, der allerede har et realkreditlån. Som boligejer, vil du gøre betalinger på både din anden og primære realkreditlån samtidigt.
når du låser op for egenkapitalen i dit hjem med et andet pant, kan du ikke få adgang til mere end 80% af ejendommens værdi. Lad os for eksempel sige, at dit hjem har en nuværende markedsværdi på $500.000, og du skylder stadig $300.000 på dit første pant. Det betyder, at dit andet pant ikke kunne overstige $100.000.
til reference ser formlen sådan ud:
nuværende markedsværdi 0.80-resterende pantebalance = anden pantgrænse
brug eksemplet ovenfor, her er hvordan tallene ser ud.
$500,000 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000
det er værd at bemærke, at de fleste større finansielle institutioner ikke tilbyder andet realkreditlån. Hvis du stadig er interesseret i en, skal du gå til en privat långiver eller konsultere en realkreditmægler.
gebyrer og renter på andet realkreditlån
når du får et andet pant, tilføjer du en anden långiver til ejendommens titel, så der vil være ekstra gebyrer, som du skal overveje, herunder:
- administrationsgebyrer
- vurderingsgebyrer
- titelsøgning
- titelforsikring
- advokatsalærer
derudover vil den rente, der opkræves på andet realkreditlån, sandsynligvis være højere end på dit første realkreditlån, fordi den ekstra realkreditlåner indtager den anden position på ejendommens titel. Hvis du skulle standard, og dit hjem er solgt, den oprindelige långiver bliver betalt først. Med andre ord tager den anden långiver yderligere risiko, hvorfor de opkræver dig en præmie.
sådan kvalificerer du dig til et andet pant
da et andet pant er et andet lån, skal du kvalificere dig, før du bliver godkendt. Følgende oplysninger er, hvad långivere vil overveje.
- egenkapital bygget. Du bliver nødt til at give dine primære pant detaljer, så den anden pant långiver kan se, hvor meget egenkapital du har.
- indkomst verifikation. Långivere vil gerne se, at du har stabil beskæftigelse — dette kan være i form af et ansættelsesbrev eller nylige lønstubber.
- kredit score. Långivere vil kontrollere din kredit historie under kvalifikationsprocessen. Jo højere din kredit score, jo bedre.
- egenskabsværdi. Du skal bruge en vurdering for at bestemme den aktuelle ejendomsværdi.
fordele og ulemper ved et andet realkreditlån
andet realkreditlån er ikke anderledes end noget andet forbrugerprodukt derude. Du skal gøre din forskning og overveje fordele og ulemper, før du anvender.
fordele ved et andet pant
- du kan kvalificere dig selv med dårlig kredit.
- egenkapitalen ulåst kan bruges til alt, herunder tilbagebetaling af gæld, renovering af hjemmet og uventede udgifter.
- du kan få adgang til op til 80% af din anslåede hjem værdi.
ulemper ved et andet pant
- du betaler højere renter sammenlignet med dit primære pant.
- dyrere end andre muligheder.
- et andet realkreditlån sætter dig et skridt tættere på misligholdelse, da du nu skylder to långivere.
alternativer til et andet realkreditlån
andet realkreditlån er dyre, men de kan være rigtige for dig, hvis du har en svag kredit score og ikke kvalificerer dig til nogen af følgende muligheder.
” mere: Sådan kontrolleres din kredit score
Home egenkapital kreditlinje
en Home egenkapital kreditlinje (HELOC) er typisk den billigste løsning, når du ønsker at låse dit hjem egenkapital. En HELOC er en revolverende kreditlinje sikret af dit hjem, så du får en lavere rente. Du kan få adgang til op til 65% af dit hjems værdi med en HELOC, men du skal også indregne dit udestående realkreditlån. Kombinationen af de to kan ikke overstige 80% af dit hjems nuværende markedsværdi.
blended mortgage
et Blended mortgage er en populær mulighed for husejere, der har set renten falde under det, de i øjeblikket betaler. Ved at få et blandet pant kan du få adgang til egenkapitalen i dit hjem og/eller få en lavere rente. Den sats, Du får ville falde mellem din eksisterende pant sats og aktuelle satser. Derfor udtrykket blandet. Da du teknisk holder dit pant, undgår du forudbetalingsgebyrer.
selvom det er dyrt, kan andet realkreditlån stadig være billigere end andre forbrugerkreditprodukter som kreditkort, autolån og endda usikrede kreditlinjer. Ideelt set bør du kun bruge et andet pant til konsolidering af gælden, hvis der ikke er andre muligheder.