hvor længe kan gæld samlere forsøge at indsamle i Canada? En Guide til Canadiske Inkasso Love

anmeldt af
Mark Silverthorn-tidligere samling advokat

den 9. November 2021 11: 10 er

for mange canadiere, at have deres gæld overdraget til et inkassobureau er et absolut værst tænkeligt scenario. Disse frygtindgydende virksomheder har fået ry for at være vedholdende, svært at arbejde med og næsten umuligt at ryste.

selvom de fleste inkassobureauer arbejder inden for de faglige og etiske grænser for deres branche, har der været adskillige tilfælde, hvor bedragerisk, chikanerende og på anden måde truende eller usmagelig praksis har krænket forbrugernes rettigheder og vækket behovet for strengere regulering.

mens bredere regeringsovervågning har opnået meget at regere i indsamlingspraksis i hele Canada, er det vigtigt for forbrugerne at forstå de inkassolove, som agenter skal følge, deres rettigheder, når de beskæftiger sig med en indsamlingsagent, hvad de kan gøre, når en af disse krænkes.

Hvad er de vigtigste love påvirker en canadisk kæmper med gæld?

canadiere, der modtager indsamlingsopkald, er ikke kun overvældede, men også de er ofte forvirrede. Dine rettigheder som en person, der skylder penge til kreditorer, afhænger ofte af den provins, hvor du bor, den type gæld, du skylder, og din regningsopsamlerens arbejdsgiver.

første del: introduktion

i. hvem er arbejdsgiveren for samleren, der kalder krævende betaling af en ubetalt konto?

svaret på dette spørgsmål kan ofte være ligetil. I nogle tilfælde kan svaret dog være ret komplekst.

din ubetalte konto kan være ejet af enten din oprindelige kreditor, eller den kan være ejet af en gældskøber. Din oprindelige kreditor er det firma, der forsynede dig med varer, tjenester eller kredit. Nogle oprindelige kreditorer vil sælge deres portefølje af ubetalte konti til et andet firma. Disse købere af ubetalte konti er kendt som gældskøbere.

for at gøre tingene mere komplicerede er der to forskellige kategorier af gældskøbere. Traditionelle inkassobureauer vil købe gæld. Hvad angår traditionelle inkassobureauer, er deres primære indtægtskilde opkrævning af gæld til andre på kommissionsbasis, og indsamling af konti, den ejer, er en sekundær indtægtskilde. Den anden kategori af gældskøber er den rene gældskøber. Den rene gældskøber indsamler ikke konti, der skyldes andre på kommissionsbasis.

nogle oprindelige kreditorer sælger aldrig deres ubetalte konti til gældskøbere. Der er en håndfuld canadiske virksomheder, der sælger deres ubetalte konti, når de har været ubetalte i så lidt som seks måneder. Det er mere almindeligt, imidlertid, for canadiske virksomheder at sælge deres portefølje af dårlig gæld, når datoen for sidste betaling er mindst to til seks år tidligere.

ii. Indsamlingsopkald, når datoen for din sidste betaling er mindre end seks måneder siden

originale kreditorer og gældskøbere ansætter deres egne samlere. Disse omtales ofte som en virksomheds interne indsamlingsafdeling. Uanset om din ubetalte konto ejes af din oprindelige kreditor eller en gældskøber i de første seks måneder, forbliver din konto ubetalt, oddsene er meget høje, at du modtager indsamlingsopkald fra samlere, der er ansat af din kreditor.

som hovedregel regulerer provinsregeringer ikke kreditorernes adfærd, der indsamler deres egen gæld. Dette betyder, at hvis du modtager voldelige telefonopkald fra en samler, der er ansat af din kreditor, spilder du din tid på at indgive en klage til det regeringsorgan, der regulerer inkassobureauer i din provins.

den føderale regering har vedtaget en vis lovgivning, der giver en vis beskyttelse til forbrugere, der modtager indsamlingsopkald, hvor gælden skyldes en føderalt reguleret finansiel institution. Dette betyder, at hvis du modtager indsamlingsopkald i forbindelse med penge på grund af en bank eller et kreditkortselskab—uanset samlerens arbejdsgiver—så kan du indgive en klage til en føderal regulator.

iii. hvad er et inkassobureau?

din kreditor—uanset om din gæld ejes af din oprindelige kreditor eller en gældskøber—kan beslutte at ansætte en inkassoagent til at indsamle din ubetalte konto. En inkassoagent er et firma, der er autoriseret af en kreditor til at indsamle penge på grund af kreditor. Der er to typer af indsamling agenter, indsamling agenturer og indsamling advokater. Over femoghalvfems procent af alt indsamlingsagentarbejde i Canada udføres af indsamlingsbureauer.

inkassobureauer kommunikerer med dem, der skylder penge—skriftligt og via telefon—og kræver betaling på vegne af deres kreditor-kunder. Flammepunktet for ubehagelige interaktioner mellem regningsopsamlere og forbrugere opstår, hvor samlere ringer til en forbruger derhjemme eller på deres arbejdsplads.

inkassobureauer er virksomheder, der ikke kun har licens i hver provins og territorium, hvor de foretager indsamlingsopkald, men også de er underlagt en adfærdskodeks, der pålægger dem visse pligter og forbyder visse adfærd. Canada har i alt 10 provinser og tre territorier, og den adfærdskodeks, der pålægges inkassobureauer, varierer enormt fra provins til provins.

der er to spørgsmål med hensyn til provinslove, der regulerer inkassobureauernes adfærd. For det første, hvilken beskyttelse ydes forbrugerne i henhold til provinsens lov, der regulerer inkassobureauer? For det andet, hvor effektive—eller ineffektive—er de højtstående embedsmænd i en bestemt provins, der håndhæver love, der regulerer inkassobureauer?

nogle provinslove, der regulerer inkassobureauer, herunder Ontario, British Columbia og Alberta, giver forbrugerne meget større beskyttelse end love i andre provinser. Det betyder måske ikke noget, hvor meget beskyttelse der ydes en forbruger i henhold til en provinss lov, der regulerer inkassobureauers adfærd, hvis de, der er ansvarlige for administrationen af loven, ikke håndhæver den tilstrækkeligt.

iv. Det er ulovligt for dig at modtage indsamlingsopkald fra to forskellige inkassobureauer samtidigt

canadiere, der modtager indsamlingsopkald, vil ofte klage over, at de modtager opkald fra flere inkassobureauer med hensyn til den samme gæld. Faktisk sker dette sjældent. For det første er det ulovligt for en kreditor at placere en konto til indsamling hos mere end et inkassobureau på samme tid. For det andet har et inkassobureau ingen interesse i at forsøge at indsamle en konto, som den ikke vil blive kompenseret for.

kreditorer placerer typisk en konto for samlinger hos et specifikt inkassobureau i en forudbestemt periode; normalt et sted mellem seks til 12 måneder. På et tidspunkt, hvis en konto ikke er betalt, vil kreditor tilbagekalde kontoen og placere den hos et andet inkassobureau. Derfor, en forbruger modtager muligvis opkald fra ABC collection agency en uge, og derefter kan den modtage opkald fra ABC collection agency den følgende uge.

v. hvad er oddsene for, at jeg vil blive sagsøgt over en ubetalt konto?

det er vigtigt at forstå, at inkassobureauer kompenseres på kommissionsbasis. I betragtning af de betydelige omkostninger, der er forbundet med retssager, er oddsene for, at et inkassobureau sagsøger en forbruger på vegne af en kreditor, ret fjerne. Hvis du skal sagsøges, er du meget mere tilbøjelig til at blive sagsøgt af din oprindelige kreditor eller en gældskøber. Gældskøbere sagsøger ofte filer, fordi de måske kun har betalt øre på dollaren for at købe en ubetalt konto. Desuden er kreditorer meget mere tilbøjelige til at sagsøge en person under omstændigheder, hvor en person ejer fast ejendom i hans eller hendes navn.

del II: forældelsesfrist

afhængigt af den type gæld, du skylder, og hvor lang tid siden din sidste betaling Du kan være i stand til at undgå at betale en gæld. Dette kan være et komplekst emne, og enhver, der ønsker at undgå at betale en gæld på grund af udløbet af en forældelsesfrist, rådes til at tale med en advokat, der har licens til at udøve lov i deres provins.

i. Oversigt

med hensyn til usikret forbrugergæld har hver provins og territorium i Canada vedtaget en lov, der kan tillade en forbruger at undgå at betale en gæld efter udløbet af en vis tid. Disse love kaldes en forældelsesfrist. Den offentlige politiske begrundelse for en forældelsesfrist er at lette handel og skabe sikkerhed på markedet.

ii. forældelsesfrister i hele Canada

længden af en forældelsesfrist varierer betydeligt fra en provins til en anden. De fleste canadiere, imidlertid, bor i en provins, hvor forældelsesfristen er 2 flere år. I Danmark er det tre år. I Manitoba er forældelsesfristen seks år.

forældelsesfristen vil ikke være til nogen som helst hjælp for dem med visse typer gæld:

1. sikret gæld (dvs. lån)
2. usikret gæld , hvor kreditor har opnået en dom over forbrugeren
3. usikret gæld, hvor kreditor har indledt en retssag mod forbrugeren inden udløbet af den relevante forældelsesfrist
4. børnebidrag eller ægtefællesupport
5. gæld som følge af svig
6. Retsbøder
7. penge på grund af svig
8. Retsbøder
9. penge på grund af svig
10. studielån

III. Fem nøglefakta om forældelsesfrister

1. den relevante forældelsesfrist er den provins eller det område, hvor du bor
2. uret begynder at køre på forældelsesfristen på din ubetalte konto engang i perioden på seks måneder efter datoen for din sidste betaling
3. du kan genstarte uret i en forældelsesfrist-inden udløbet af en forældelsesfrist—ved at (a) foretage en skriftlig bekræftelse af gælden eller (b) foretage en delvis betaling
4. nogle provinser sætter en pause på driften af forældelsesfristerne i bestemte tidsperioder i løbet af Covid-19 pandemi
5. udløbet af en forældelsesfrist betyder ikke, at en ubetalt konto tilgives, den giver simpelthen forbrugeren et stærkt forsvar, der kan bruges, når man forsvarer en retssag i retten

del III: PROVINSLOVE, der regulerer kreditrapporteringsbureauer

kreditorer bruger kreditrapporter til at beslutte, om kreditten skal udvides til en person eller til hvilken rentesats. Kreditrapporteringsbureauer tildeler en kredit score til en bestemt person. Jo højere en persons kredit score, jo lettere er det at opnå kredit og billigere renten opnå kredit.

kreditrapporter indeholder også detaljer om en persons kredithistorie, herunder ubetalte konti, retsafgørelser, tilmelding til kreditrådgivningsprogrammer eller arkivering i henhold til føderal konkurslovgivning.

kreditrapporter kan også bruges af arbejdsgivere, når de beslutter, om de vil ansætte nogen eller ej. Desuden kan udlejere henvise til kreditrapporter, når de træffer en beslutning om at leje en boligenhed til en ansøger eller ej.

kreditrapporteringsbureauer reguleres af provinsregeringer i Canada. Der er to store kreditrapporteringsbureauer i Canada, Canada og TransUnion.

i henhold til Ontario-loven skal en ubetalt konto fjernes fra en forbrugers kreditrapport syv år fra datoen for sidste betaling. I hver anden provins skal en ubetalt konto falde fra en forbrugers kreditrapport seks år fra datoen for sidste betaling. Det er Canadas politik at fjerne ubetalte konti fra Kreditrapporterne fra Ontario-beboere seks år efter datoen for sidste betaling.

nogle uetiske inkassobureauer og gældskøbere kan handle for at få en konto vist på en persons kreditrapport efter den dato, hvor den lovligt skulle aflevere deres kreditrapport. Denne praksis er ulovlig og udgør ærekrænkelse.

Navigering i processen

hvis du modtager meddelelser fra en regningsopsamler, er det nyttigt at lave nogle noter, så du er opmærksom på den påståede gæld, kreditorens navn, det skyldige beløb og regningsopsamlerens kontaktoplysninger. Det er også nyttigt at vide, om din kreditor har opnået en dom mod dig i forbindelse med denne påståede gæld.

det er vigtigt at forstå, at du ikke er juridisk forpligtet til at tale med en bill collector. Desuden er det ulovligt for en regningsopkræver at afsløre eksistensen af en gæld til andre end den person, der er juridisk ansvarlig for gælden. Bill samlere er, imidlertid, ret til at tale med nogen med det formål at forsøge at få kontaktoplysninger for den person, der skylder penge på en konto.

hvis du modtager indsamlingsopkald, kan du kontakte en autoriseret Insolvensforvalter for at diskutere nogle af dine forskellige muligheder for at håndtere din nuværende gældssituation.

få en gratis konsultation i nærheden af dig. Vi har trustees overalt fra Toronto til København og meget mere. Få dine spørgsmål besvaret.