Hvad skal man gøre med overskydende kontanter: 7 måder at bruge ekstra besparelser

7 måder at bruge ekstra kontanter

1. fuldt ud finansiere din nødkontantkonto
2. Invester overskydende kontanter ved hjælp af en mæglerkonto
3. Forøg Bidrag til en 401(k), 403(b) eller IRA
4. overvej at bruge midlerne til at betale skatten på en Roth IRA-konvertering
5. refinansiere dit pant
6. Betal studielån eller dårlig gæld
7. fordel kontanter til flere ikke-pensionsmål, såsom college eller en renovering af hjemmet

fuldt ud fond nødreserver

har du virkelig ekstra kontanter? Før du beslutter dig for, hvad du skal gøre med overskydende kontanter, skal du sørge for, at du faktisk har det.

som tommelfingerregel skal du generelt holde mellem 3 – 6 måneders faste udgifter kontant som en nødfond. To indkomst husstande kan være i stand til at beskytte sig selv med 3 måneders opsparing.

din personlige situation vil diktere, hvor mange penge du skal bruge. Hvis du er bekymret for at miste dit job, kan du være mere konservativ. Virksomhedsejere bør også holde Flere kontanter ved hånden.

overvej at holde din nødfond på en separat opsparingskonto med højt udbytte. At skifte bank kan være en smerte, men det kan være det værd. Desværre giver opsparingskonti med højt udbytte i øjeblikket langt under det interval på 2%, vi så i begyndelsen af 2020. Priserne er omkring .50% ved udgangen af 2021. Sammenlign det med en traditionel bank, der kunne give 0% interesse og skifte er værd at bruge tid. Hvem kan ikke lide gratis penge?

Invester overskydende kontanter på en mæglerkonto

en mæglerkonto er en populær type investeringskonto uden pension. Uden indkomstbegrænsninger eller finansieringsgrænser giver en skattepligtig konto de fleste muligheder for at investere ekstra penge. I modsætning til pensionskonti kan aktiver på en mæglerkonto bruges til ethvert formål til enhver tid uden tidlige tilbagetrækningsbøder.

en mæglerkonto finansieres med dollars efter skat, som besparelser på din bankkonto. Kontoen er også skattepligtig årligt for udbytte, renter eller kapitalgevinstfordelinger fra fonde og ETF ‘ er modtaget i løbet af året, selvom du ikke solgte en investering og geninvesterede provenuet. Når du sælger en fond på din konto, vil der normalt være en skattepligtig kapitalgevinst eller-tab afhængigt af din købspris og omkostningsgrundlag, som vil være skattepligtig i indeværende år.

en mæglerkonto tilbyder mange andre fordele, herunder skatteplanlægningsmuligheder ved pensionering, finansiering af en førtidspension, betaling for college og endda efterlader en arv med skattefordele.

for at lære mere om at investere overskydende kontanter med en mæglerkonto og udvikle en samlet aktivallokering, bedes du kontakte os i dag.

her er hvad der maksimerer din 401(k) kunne få dig i pension

øge bidrag til en 401(k), 403(b) eller IRA

for de fleste investorer er det en god ide at bruge ekstra kontanter til at maksimere en pensionsplan. Selvom du ikke kan finansiere en 401(k) fra din opsparingskonto, har du muligvis råd til at få mindre hjemmepenge ved at øge det beløb, der trækkes fra din lønseddel. Planlæg dine bidrag for at sikre, at du også får mest muligt ud af arbejdsgivermatchende bidrag. Her er 2021-grænserne og 2022-grænserne.

hvis du er under indkomstgrænserne for bidrag til en Roth IRA eller fradragsberettiget IRA, kan finansieringen komme fra din bankkonto. Hvis din indkomst er for høj til at yde et bidrag før skat til en IRA, er det måske bedre at investere med en mæglerkonto i stedet for at yde et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag, da du risikerer at betale skat to gange.

en anden overvejelse er, hvor meget ekstra kontanter du har i banken. Finansieringsgrænsen er $6.000 i 2021 og 2022 (plus $1.000 hvis alder 50+), som kun kan lægge en bule i de kontanter, du har til rådighed.

maksimering af en 401(k) giver dog ikke mening for alle investorer. For eksempel kan personer med pension, udskudt kompensationsplan eller advokatfirmapartnere, der er ansvarlige for at bidrage, da arbejdsgiveren kan drage større fordel af skattepligtige investeringer i modsætning til mere kvalificerede besparelser før skat.

overvej at bruge midlerne til at betale skatten på en Roth IRA-konvertering eller deltage i en mega-bagdør Roth

hvis du forventer, at din skattesats vil være højere ved pensionering, end den er i dag, skal du overveje fordelene ved en Roth-konvertering. Når du konverterer en gammel 401 (k) eller en traditionel IRA til en Roth, skal du betale skatten med ikke-pensionsopsparing.

en Roth konvertering gavner ikke alle lige. Roth IRA ‘ er giver ofte større fordele for dem med betydelige aktiver i pension. Afhængigt af dine indkomstbehov betyder det muligvis ikke noget at reducere dine krævede minimumsfordelinger. Der er ingen indkomstgrænser for Roth-konverteringer. Alle kan konvertere til en Roth, selv pensionister.

hvis det er tilgængeligt i din 401(k) plan på arbejdspladsen, kan du også overveje en mega bagdør Roth strategi. I denne strategi kan du foretage bidrag efter skat ud over den almindelige IRS-grænse og derefter foretage en planoverføring til en Roth 401(k) eller konvertering til en Roth IRA. Da yderligere 401 (k) bidrag vil reducere din hjemløn, især når du finansieres efter skat, kan du bruge de ekstra kontanter, du har til rådighed, til at supplere en mindre lønseddel.

brug af overskydende kontanter til at refinansiere dit pant

rentesatserne er slukket historiske nedture. Bmen afhængigt af din nuværende sats kan du stadig drage fordel af refinansiering. Især hvis du har et justerbart pant og ønsker fleksibiliteten i en fast rente, kan refinansiering være værd at overveje.

når du refinansierer, får du et nyt lån og bruger provenuet til at betale dit eksisterende pant. Hovedstolen er typisk din nuværende udestående realkreditbalance, og lånet afskrives over en ny periode, måske 30 år.

refinansiering af dit pant kan være en fantastisk måde at øge din månedlige pengestrøm og betale mindre i renter i løbet af lånets levetid. Men der er en omkostning. Långivere anslår, at lukke omkostninger er generelt mellem .75% og 1% af lånet.

selvom du kan arrangere en nulomkostning refinansiering ved at betale en højere rente eller rulle den ind i hovedstolen, vil det koste dig mere i løbet af lånets levetid. Yderligere er den ekstra gæld ikke fradragsberettiget, da den overstiger den eksisterende lånebalance. Hvis du vil beregne, hvor lang tid det vil tage at få dækket lukningsomkostningerne, skal du dele lukningsomkostningerne med de månedlige besparelser fra refinansiering. Før du går videre, skal du tale med din långiver og finansiel rådgiver for at diskutere, hvor meget du kan spare ved at refinansiere dit prioritetslån.

i betragtning af hvor lave realkreditrenter er, er det måske ikke den bedste brug af ekstra kontanter at betale dit pant tidligt. Yderligere, hvis du laver et engangsbeløb til dit eksisterende pant, ændrer det ikke din månedlige betaling eller din rente.

Pay off eller refinansiere studielån eller dårlig gæld

studielån

ifølge en nylig Nerdvalet husstand gæld undersøgelse, tandlæger og læger har nogle af de højeste studielån gældsbalancer. Hvis du har studielån med høje renter, kan du overveje at bruge ekstra kontanter til at betale lån eller refinansiere.

forudbetaling eller refinansiere studielån? Afhængigt af din økonomiske situation kan den bedste strategi være en blanding af refinansiering og forudbetaling af lån. Mens forudbetaling af eksisterende lån ikke ændrer din rente, vil det hjælpe dig med at spare på renter gennem årene.

da refinansiering normalt betyder at ændre din månedlige betaling, giver forudbetaling i stedet for refinansiering fleksibilitet. Afhængigt af størrelsen på dine lån og ekstra besparelser kan du muligvis ikke betale dem helt.

før refinansiering dine lån, Sørg for at overveje din berettigelse til studielån tilgivelse.

dårlig gæld

ikke al gæld er dårlig gæld. Et realkreditlån kan tilbyde skattefordele og lav rente lån tilbyde investorer gearing, hvis de kan tjene et større afkast andre steder. Kreditkort og høje omkostninger gæld tilbyder dog lidt værdi, især hvis du sidder på en bunke ekstra kontanter.

sæt overskydende kontanter mod ikke-pensionsmål

for mange investorer er der meget liv at leve mellem nu og pensionering. Vi sparer også typisk i mere end vores gyldne år. Uanset om du prøver at betale for college, købe et andet hjem, båd eller tage en større ferie, kan du overveje at lægge ekstra besparelser i retning af et par af dine andre mål.

afhængig af din økonomiske situation og hvor meget overskydende kontanter du har, kan du overveje at arbejde med en tillidsrådgiver og udvikle en finansiel plan. En finansiel model kan kvantificere hvad-hvis scenarier og finde den bedste måde at udnytte dine kontanter.

hjælp med at sætte overskydende kontanter til arbejde

at have ekstra penge at arbejde med er et godt problem. Desværre lader investorer ofte kontanter hobe sig op, før de handler. Forestil dig, hundreder af tusinder af dollars på en opsparingskonto, tjener intet! Prøv ikke at blive fanget af de nuværende markedsforhold, når du spekulerer på, om det er et godt tidspunkt at investere. I stedet fokusere på tid på markedet, ikke timing markedet.

Tal med en rådgiver