mange mennesker har svært ved at kvalificere sig til kredit, fordi de ikke har en kredit historie, eller at historien har sorte mærker på det. Andre i denne situation kan kvalificere sig til kredit, men med en out-of-reach udbetaling og højere gebyrer og renter. Muligheden for at bruge en cosigner kan være kritisk for folk uden etableret kredit eller med lave kredit score til at købe biler, optage lån til dækning af nødudgifter og opfylde andre behov. Et cosigneret lån kan også hjælpe med at etablere eller genopbygge kredit.
dette behov er mere udbredt end de fleste er klar over. Mens mange mennesker, der kæmper med gælds-og kreditproblemer, føler, at de er alene i disse udfordringer, har 39% af husholdningerne i Alabama og Mississippi gæld i opkrævning. I nogle områder er disse satser endnu højere: 40% i Jefferson County (Birmingham), 44% I Mobile County og 48% i Montgomery County.
ideelt set giver en cosigner en smule ekstra beskyttelse for långiveren, hjælper låntageren med at sikre et lån, og det er slutningen på hans eller hendes rolle. Låntageren betaler lånet efter planen, og cosigner er ikke involveret yderligere. Det er dog ikke altid så simpelt. Faktisk, da Princeton Survey Research International Associates undersøgte cosigners for et par år siden, sagde 38%, at de i sidste ende havde været ansvarlige for noget eller hele gælden. 28% sagde, at deres kredit score havde taget et hit.
Cosigners kan påvirkes negativt, når betalingerne er forsinkede, når låntageren misligholder, når låntageren indgiver konkurs, og nogle gange endda når lånet betales som aftalt.
risikoen ved Cosigning
mens mange mennesker tænker på at cosignere et lån som en garanti, der kun sparker ind, hvis låntageren misligholder, er det ikke sådan, at de fleste forbruger “cosigning” – arrangementer fungerer. I stedet behandles den ekstra part som en coborger. Det betyder, at lånet vises på cosigner kredit historie.
denne post kan have indflydelse, selvom låntageren foretager hurtige betalinger hver gang, fordi cosigner ‘ s kreditrapport viser en udestående gæld. Den tilsyneladende tilføjede månedlige betalingsforpligtelse kan være en hindring, hvis cosigner ansøger om et pant eller anden kredit. Hvis låntageren foretager betalinger sent, vises disse negative poster også på cosigner ‘ s kredithistorik. Og hvis låntageren misligholder, kan kreditor forfølge inkassosag mod medunderskriveren.
Indsamlingsaktion mod en medunderskriver
i de fleste tilfælde er medunderskriverens ansvar det samme som låntagerens. det betyder, at medunderskriveren er underlagt et komplet udvalg af indsamlingsaktiviteter, herunder:
- telefonopkald og inkassomeddelelser
- negativ Kreditrapportering
- gæld overført til et inkassobureau eller solgt til en gældskøber
- inkassosager
hvis kreditor eller inkassator får en dom mod medunderskriveren, kan han eller hun blive udsat for lønudsmykning, fastgørelse af bankkonti, dom panterettigheder mod personlig eller fast ejendom og anden indsamling handling.
Hvad sker der med en Cosigner i konkurs?
med så meget på spil for cosigner, er mange mennesker, hvis venner eller familie har cosigneret for dem, urolige over at forfølge konkurs. Hvordan konkurs påvirker en cosigner afhænger i vid udstrækning af hvilken type konkurs låntager filer.
Kapitel 7 konkurs
når en låntager udleder en gæld i kapitel 7 konkurs, forbliver medunderskriveren ansvarlig for denne gæld. Det er lidt værre for cosigner når låntager er i standard, fordi Post-konkurs kreditor ikke kan forsøge at indsamle fra låntager længere. Medmindre cosigner også indgiver konkurs, eller gælden løses på en anden måde, kan kreditor stadig tage et komplet udvalg af inkassosager mod cosigner. Mens låntager kan vælge at betale tilbage cosigner efter det faktum, er han eller hun ikke forpligtet til at gøre det.
alternativt, hvis låntageren accepterer at tilbagebetale gælden på trods af indgivelse til kapitel 7 ved at underskrive en bekræftelsesaftale, vil medunderskriveren ikke blive påvirket, forudsat at låntageren foretager alle efterfølgende betalinger. Låntageren skal være aktuel på hans eller hendes betalinger for at indgå bekræftelsesaftalen. Imidlertid er bekræftelsesaftaler normalt begrænset til betalinger af køretøjer og realkreditlån.
Kapitel 13 konkurs
Kapitel 13 konkurs fungerer forskelligt og giver en vis beskyttelse for en medunderskriver. I de fleste forbruger konkurs sager; en automatisk ophold indtastes lige efter sagen er indgivet. Opholdet er en retskendelse, der midlertidigt stopper kreditorer og gæld samlere fra at forsøge at indsamle på udestående gæld. I kapitel 13 konkurs beskytter det automatiske ophold generelt også cosigners.
debitor i en Kapitel 13 konkurssag foretager betalinger over en periode på tre til fem år. Med begrænsede undtagelser forbliver det automatiske ophold i kraft i tilbagebetalingsplanens varighed, hvis låntageren holder op med betalingerne og opfylder andre forpligtelser. I løbet af denne tid forbliver cosigner beskyttet af det automatiske ophold, hvilket betyder, at kreditorer og gældssamlere ikke kan forfølge betaling fra cosigner, så længe planen er i god stand.
arkivering af konkurs med en Cosigner
den enkleste måde at beskytte en cosigner i konkurs er at arkivere under kapitel 13 snarere end Kapitel 7. Men det enkleste svar er ikke altid det bedste. Nogle gange er der kun en type konkurs tilgængelig. For eksempel at indgive kapitel 13 Konkurs og få en plan bekræftet, skal debitor være i stand til at forpligte sig til at foretage regelmæssige månedlige betalinger i en periode på tre til fem år. Hvis skyldnerens indkomst ikke er tilstrækkelig, kan det være umuligt at få en Kapitel 13-plan godkendt.
hvis du overvejer konkurs, og en medunderskriver er forpligtet på en eller flere af din gæld, er det bedste udgangspunkt at konsultere en erfaren lokal konkursadvokat. Bond & Botes tilbyder gratis konsultationer til folk, der kæmper med gæld i Alabama, Mississippi og Tennessee. Du kan planlægge din lige nu ved at ringe til 877-581-3396 eller udfylde kontaktformularen på denne side.