investering i den føderale sparsommelig opsparingsplan, mens du arbejder, er en no-brainer. Gøre. Maks dine bidrag (i det mindste nok til at få regeringskampen) og gå med de aktieindekserede midler. Sæt så meget som du har det godt i aktieindekserede C -, S-og i-midler, som (baseret på tidligere præstationer) er, hvor pengene er. Så langt, så godt.
men hvad med når du går på pension? Holder du dig til TSP (og dens lave gebyrer og flere tilsyn) eller flytter du ind i en anden skatteudskudt investeringsmulighed? Det er et vigtigt spørgsmål, fordi så mange feds typisk går på pension i December og januar. Og de fleste, med en lille margin, flytte nogle eller alle deres TSP til en ekstern konto. Så hvad er din plan?
husk først, hvad TSP er. Og hvad det ikke er:
da Federal Employees Retirement System blev oprettet, sagde eksperter, at TSP ville være kritisk, fordi TSP sammen med Social sikring og en ændret livrente kunne levere så meget som 30% til 50% af pensionistens samlede indkomst. At være i TSP, mens du arbejder, er en no-brainer. Men hvad med når du går på pension? Eller flytte til et job i den private sektor med sin egen 401k plan? Og at investere i det mindste nok til at få kampen er en no-brainer.
holder du dig til TSP eller Leder du efter en bedre mulighed?
når de forlader den føderale regering, tager mere end halvdelen af feds nogle eller alle deres penge ud af Sparsommelighedsplanen. Mange tror, at uden for IRAs tilbyder dem flere investerings — og tilbagetrækningsmuligheder og aktiv rådgivning, de ikke kan få fra TSP-hvilket de gør. Spørgsmålet er: er det en god ting? Tidligere i år spurgte vi Abraham Grungold, en succesrig TSP-investor og finansiel coach, om at pleje dit pensionerede æg efter pensionering. Og hvad med at gøre det “sikkert” ved at sætte det i Treasury securities G-fund.
under den store Recession i 2008-2009 tog hundreder af tusinder af føderale postinvestorer penge ud af deres aktieindekserede C -, S-og i-midler og satte dem i Treasury securities G-fonden for stabilitet. Mange gik glip af rekord rebound på aktiemarkedet og det 11-årige tyremarked.
selvom dagens pandemiske situation er helt anderledes — og meget mere skræmmende-end nogen recession, og behandles mere aggressivt, ingen ved, hvornår det bliver bedre, eller verserende vacciner uanset, hvis det værste endnu ikke er kommet. Her er hvad han fortæller sine kunder:
uanset om du er pensioneret, eller om du forlader federal service midt i karrieren for at tage stilling i den private sektor, der er altid beslutningen om, hvordan du håndterer din sparsommelig opsparingsplan.
det vigtigste spørgsmål, der står over for mange føderale medarbejdere, er, om de skal opretholde deres TSP-investeringer hos regeringen eller overføre dem til en individuel pensionskonto mæglerkonto. Dette er et spørgsmål, der ikke let besvares. Hver person har deres individuelle livsstil, risikoniveau og økonomiske pres i forbindelse med dette spørgsmål. Mange medarbejdere ønsker at skære deres bånd til deres arbejdsgiver. Det forstår jeg fuldt ud. Så, jeg føler, at den bedste måde at besvare denne vanskelige situation på er at tackle de positive og negative sider ved at tage denne beslutning.
Intet spørgsmål, TSP er den største 401(k), fordi det giver en arbejdsgiver match op til 5% af medarbejderbidrag. Det giver en offentlig fond, obligationsfond, lille kapitalfond, s & P 500 indeksfond og en international indeksfond. Det er fem forskellige investeringsmuligheder. Det har en dokumenteret 30-årig sporhistorie med vellykket vækst, og det har den laveste administrative udgift af enhver 401(k) plan. Det giver også et låneprogram.
TSP giver mulighed for månedlige distributioner. For nylig har TSP-regler givet mere fleksibilitet til distributionsmuligheder. Hvis du vælger at overføre din portefølje uden for regeringen, giver det dig også mulighed for at returnere din portefølje til TSP. Husk dog for at holde denne tilgængelige mulighed skal du opretholde en balance på $500 for at gøre det tilbage til TSP. At lukke din TSP i pension til en balance på nul er et sidste og uigenkaldeligt trin. En vigtig overvejelse med din TSP er, når du forlader federal service for at søge en stilling i den private sektor, hvis du har nogen ventende lån, skal du straks betale dem af lånet. Hvis du er mindre end 59 år gammel, skal du betale IRS 10% straf vedrørende lånet.
under min føderale karriere, da jeg deltog i vores årlige pensionsplanlægningskonference, ville jeg lejlighedsvis høre en præsentation fra en finansiel planlægger eller et firma, der specialiserer sig i IRAs. Jeg har altid hørt de finansielle virksomheder tyder på, at flytte dine midler fra TSP til en individuel IRA vil give dig mere kontrol over dine aktiver, og du har flere investeringsmuligheder. Men pas på, hvad du beder om. Jeg havde en klient, der havde deres 401(k) sidder med et velrenommeret firma, og de betalte det frihedsberøvende selskab et årligt administrationsgebyr på $1.500 og modtog ingen tjenester for dette gebyr. Også den samme person betalte provisioner på hver fondstransaktion.
vigtigst er du udsat for investeringsrådgivere som Bernie Madoff og mange andre, der har bedraget deres klients tillid og deres aktiver. Jeg har en personlig IRA, og jeg modtager periodiske opkald fra en person, der vil hjælpe mig med at administrere min konto. Banen er normalt dyre livrenter, og junk obligationer, som giver dem store provisioner. Jeg er aldrig blevet kontaktet af min TSP, fordi det er en selvstyret konto, der administreres af medarbejderen.
personligt, i pension, jeg opholder sig med min TSP. Det eneste, jeg stærkt opfordrer til, er, at alle skal have en udpeget modtager og sørge for, at dine kære ved, at din TSP eksisterer. Uanset om du bliver hos TSP eller flytter den til en ekstern finansiel depotbank, er det dit valg. Stil masser af spørgsmål og lav dit hjemmearbejde, det er i sidste ende din beslutning.
eventuelle spørgsmål eller kommentarer bedes du kontakte mig på LinkedIn eller Facebook.
næsten ubrugelig Factoid
af Moges
de gamle romere plejede at droppe et stykke toast i deres vin for et godt helbred – derfor hvorfor vi “hæver en skål.”