investice do federálního spořicího plánu při práci je samozřejmostí. Udělej to. Max své příspěvky (alespoň dost, aby si vládní zápas) a jít s akciemi indexovaných fondů. Dejte tolik, kolik se cítíte pohodlně v akciových indexovaných fondech C, S A I, které (na základě minulých výkonů) jsou tam, kde jsou peníze. Zatím je to dobré.
ale co když odejdete do důchodu? Držíte se TSP (a jeho nízkých poplatků a vícenásobného dohledu) nebo přecházíte na jinou daňově odloženou investiční variantu? To je důležitá otázka, protože tolik federálů obvykle odchází do důchodu v prosinci a lednu. A většina, s mírným náskokem, přesunout některé nebo všechny jejich TSP na externí účet. Tak jaký máš plán?
nejprve si pamatujte, co je TSP. A co to není:
když byl zřízen federální důchodový systém zaměstnanců, odborníci uvedli, že TSP bude kritická, protože spolu se sociálním zabezpečením a upravenou anuitou ve státní službě by TSP mohla poskytnout až 30% až 50% celkového příjmu důchodce. Být v TSP při práci je ne-nasnadě. Ale co když odejdete do důchodu? Nebo přejít na práci v soukromém sektoru s vlastním plánem 401k? A investovat alespoň tolik, aby se zápas dostal, je zbytečné.
držíte se TSP nebo hledáte lepší možnost?
když opustí federální vládu, více než polovina federálů vezme část nebo všechny své peníze z úsporného plánu spoření. Mnozí si myslí, že mimo IRAs jim nabízejí více možností investic a výběru a aktivní rady, které nemohou získat od TSP-což dělají. Otázka zní: Je to dobře? Začátkem tohoto roku jsme se zeptali Abrahama Grungolda, úspěšný investor TSP a finanční trenér, o péči o vaše vejce do důchodu po odchodu do důchodu. A co dělat to „bezpečné“ tím, že to vložíte do G-fondu Treasury securities.
během Velké recese v letech 2008-2009 stovky tisíc federálních poštovních investorů vytáhly peníze ze svých akciových indexovaných fondů C, S A I a vložily je do fondu stability Treasury securities G. Mnozí zmeškali rekordní oživení akciového trhu a 11letý býčí trh.
ačkoli je dnešní pandemická situace úplně jiná — a mnohem děsivější-než jakákoli recese a je řešena agresivněji, nikdo neví, kdy se to zlepší, nebo bez ohledu na čekající vakcíny, pokud to nejhorší teprve přijde. Tady je to, co říká svým klientům:
ať už jste v důchodu, nebo zda opouštíte Federální službu v polovině kariéry, abyste zaujali pozici v soukromém sektoru, vždy existuje rozhodnutí, jak zacházet s plánem spoření.
hlavní otázkou, která čelí mnoha federálním zaměstnancům, je, zda zachovat své investice do TSP u vlády nebo je převést na individuální účet zprostředkování důchodového účtu. To je otázka, na kterou není snadné odpovědět. Každý člověk má svůj individuální životní styl, úroveň rizika a finanční tlaky týkající se této otázky. Mnoho zaměstnanců chce přerušit své vazby se svým zaměstnavatelem. Plně tomu rozumím. Tak, cítím, že nejlepší způsob, jak odpovědět na tuto obtížnou situaci, je řešit pozitivní a negativní stránky tohoto rozhodnutí.
není pochyb o tom, TSP je největší 401(k), protože poskytuje zaměstnavatel zápas až 5% příspěvků zaměstnanců. Poskytuje vládní fond, dluhopisový fond, fond malého kapitálu, indexový fond S&P 500 a mezinárodní indexový fond. To je pět různých investičních možností. Má prokazatelně 30-letou historii trať úspěšného růstu, a to má nejnižší administrativní náklady jakéhokoli 401(k) Plán. Poskytuje také úvěrový program.
TSP umožňuje měsíční distribuce. Nedávno pravidla TSP poskytla větší flexibilitu pro možnosti distribuce. Pokud se rozhodnete převést své portfolio mimo vládu, umožňuje vám také vrátit své portfolio do TSP. Mějte však na paměti, aby byla tato dostupná možnost zachována, je třeba udržovat rovnováhu 500 USD, aby se tento návrat vrátil do TSP. Uzavření TSP v důchodu na nulovou rovnováhu je posledním a neodvolatelným krokem. Důležitým hlediskem s vaší TSP je, když opustíte Federální službu hledat pozici v soukromém sektoru, pokud máte nějaké nevyřízené půjčky, budete je muset okamžitě splatit z půjčky. Pokud máte méně než 59 ½ let, budete muset zaplatit IRS 10% pokutu týkající se půjčky.
během mé federální kariéry, když jsem se zúčastnil naší každoroční konference o plánování odchodu do důchodu, občas jsem slyšel prezentaci od finančního plánovače nebo společnosti, která se specializuje na IRAs. Vždy jsem slyšel, že finanční společnosti naznačují, že přesunutí finančních prostředků z TSP na individuální IRA vám poskytne větší kontrolu nad vašimi aktivy, a máte více investičních možností. Ale buďte opatrní, o co žádáte. Měl jsem klienta, který měl jejich 401(k) sedí s renomovanou společností a platili, že odnětí společnost $ 1,500 roční správní poplatek a neobdržel žádné služby za tento poplatek. Stejná osoba také platila provize za každou transakci podílových fondů.
nejdůležitější je, že jste vystaveni investičním poradcům, jako je Bernie Madoff a mnoho dalších, kteří podvedli důvěru svého klienta a jeho aktiva. Mám osobní IRA a dostávám pravidelné hovory od někoho, kdo mi chce pomoci spravovat můj účet. Hřiště je obvykle drahé anuity, a nevyžádané dluhopisy, které jim přináší velké provize. Můj TSP mě nikdy nekontaktoval, protože se jedná o Samostatně řízený účet spravovaný zaměstnancem.
osobně, v důchodu, zůstávám s mým TSP. Jediná věc, kterou důrazně vyzývám, je, že každý by měl mít určeného příjemce a ujistit se, že vaši blízcí vědí, že váš TSP existuje. Ať už zůstanete u TSP nebo jej přesunete k externímu finančnímu správci, je to vaše volba. Zeptejte se spousty otázek a udělejte si domácí úkoly, je to nakonec vaše rozhodnutí.
jakékoliv dotazy nebo připomínky, prosím, kontaktujte mě na LinkedIn nebo Facebook.
téměř zbytečný Faktoid
od Alazara Mogese
staří Římané upustili do svého vína kus toastu pro dobré zdraví-proto “ zvedáme přípitek.“