pokud vlastníte dům a hledáte přístup k některým svým vlastním kapitálům, abyste konsolidovali dluh nebo provedli nějaké nákupy, můžete tak učinit různými způsoby. Jedním ze způsobů, jak uvolnit svůj kapitál, je druhá hypotéka. Před podáním žádosti však musíte pochopit, jak fungují.
co je to druhá hypotéka?
druhá hypotéka je další úvěr na bydlení, který získáte od jiného věřitele na nemovitosti, která již má hypotéku. Jako majitel domu, budete provádět platby na druhé i primární hypotéky současně.
při odemykání vlastního kapitálu ve vaší domácnosti druhou hypotékou nemůžete získat přístup k více než 80% hodnoty nemovitosti. Řekněme například, že váš domov má aktuální tržní hodnotu 500 000 dolarů a stále dlužíte 300 000 dolarů na první hypotéku. To znamená, že vaše druhá hypotéka nesmí překročit 100 000 dolarů.
pro informaci vzorec vypadá takto:
aktuální tržní hodnota X 0.80-zbývající zůstatek hypotéky = druhý limit hypotéky
pomocí výše uvedeného příkladu vypadají čísla takto.
$ 500,000 X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000
stojí za zmínku, že většina velkých finančních institucí nenabízí druhé hypotéky. Pokud máte stále zájem o jeden, budete muset jít do soukromého věřitele nebo konzultovat s hypotečním makléřem.
poplatky a úrokové sazby z druhé hypotéky
při získání druhé hypotéky přidáváte do názvu nemovitosti dalšího věřitele, takže je třeba zvážit další poplatky, včetně:
- správní poplatky
- poplatky za hodnocení
- vyhledávání titulů
- pojištění titulů
- právní poplatky
kromě toho bude úroková sazba účtovaná u druhé hypotéky pravděpodobně vyšší než u vaší první hypotéky, protože další věřitel hypotéky zaujímá druhé místo na titulu nemovitosti. Pokud jste měli výchozí, a váš domov je prodán, původní věřitel dostane zaplaceno jako první. Jinými slovy, druhý věřitel přebírá další riziko, a proto vám účtují prémii.
jak se kvalifikovat pro druhou hypotéku
protože druhá hypotéka je další půjčka, musíte se kvalifikovat před schválením. Následující informace je to, co věřitelé zváží.
- vlastní kapitál postaven. Budete muset poskytnout své primární hypoteční údaje, takže druhý hypoteční věřitel může vidět, kolik vlastního kapitálu máte.
- ověření příjmů. Věřitelé budou chtít vidět, že máte stálé zaměstnání-může to být ve formě dopisu o zaměstnání nebo nedávných platových pahýlů.
- kreditní skóre. Věřitelé zkontrolují vaši kreditní historii během procesu kvalifikace. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lépe.
- hodnota vlastnosti. K určení aktuální hodnoty nemovitosti budete potřebovat hodnocení.
klady a zápory druhé hypotéky
druhé hypotéky se neliší od jakéhokoli jiného spotřebního produktu. Než se přihlásíte, musíte provést svůj výzkum a zvážit výhody a nevýhody.
výhody druhé hypotéky
- můžete se kvalifikovat i se špatným úvěrem.
- odemčený kapitál lze použít na cokoli, včetně splácení dluhu, renovace domů a neočekávaných výdajů.
- můžete získat přístup až k 80% vaší odhadované hodnoty domu.
nevýhody druhé hypotéky
- budete platit vyšší úrokové sazby ve srovnání s vaší primární hypotékou.
- dražší než jiné možnosti.
- druhá hypotéka vás staví o krok blíže k selhání, protože nyní dlužíte dvěma věřitelům.
alternativy k druhé hypotéce
druhé hypotéky jsou drahé, ale mohou být pro vás to pravé, pokud máte slabé kreditní skóre a nemáte nárok na žádnou z následujících možností.
“ více: jak zkontrolovat své kreditní skóre
Home equity line of credit
home equity line of credit (HELOC) je obvykle nejlevnější možností, když chcete odemknout vlastní kapitál vašeho domova. HELOC je revolvingová úvěrová linka zajištěná vaším domovem, takže získáte nižší úrokovou sazbu. Můžete získat přístup až 65% hodnoty vašeho domova s HELOC, ale musíte také zohlednit svůj nesplacený hypoteční úvěr. Kombinace těchto dvou nesmí překročit 80% aktuální tržní hodnoty vašeho domova.
smíšená hypotéka
smíšená hypotéka je oblíbenou volbou pro majitele domů, kteří viděli, že úrokové sazby klesají pod to, co v současné době platí. Získáním smíšené hypotéky můžete získat přístup k vlastnímu kapitálu ve vaší domácnosti a / nebo získat nižší úrokovou sazbu. Sazba, kterou dostanete, by klesla mezi stávající úrokovou sazbou hypotéky a současnými sazbami. Proto se termín smíchal. Vzhledem k tomu, že si technicky udržujete hypotéku, vyhnete se poplatkům za předplacení.
i když drahé, druhé hypotéky mohou být stále levnější než jiné spotřebitelské úvěrové produkty, jako jsou kreditní karty, půjčky na auto a dokonce i nezajištěné úvěrové linky. V ideálním případě byste měli použít pouze druhou hypotéku pro konsolidaci dluhu, pokud nejsou k dispozici žádné jiné možnosti.