jak dlouho se mohou sběratelé dluhů snažit sbírat v Kanadě? Průvodce kanadskými zákony o vymáhání pohledávek

Hodnotil
Mark Silverthorn-bývalý právník sbírky

9. Listopadu 2021 11: 10

pro mnoho Kanaďanů je převedení jejich dluhu na inkasní agenturu absolutně nejhorším scénářem. Tyto hrůzostrašné podniky si vydobyly pověst vytrvalosti, obtížné pracovat a téměř nemožné se třást.

ačkoli většina inkasních agentur pracuje v profesních a etických mezích svého odvětví, došlo k mnoha případům, kdy podvodné, obtěžující a jinak ohrožující nebo nechutné praktiky porušily práva spotřebitelů a vyvolaly potřebu přísnější regulace.

zatímco širší vládní dohled dosáhl hodně vládnout v inkasních postupů po celé Kanadě, je důležité, aby spotřebitelé pochopit vymáhání pohledávek zákony agenti musí dodržovat, jejich práva při jednání s inkasní agent, Co mohou dělat, když některý z nich jsou porušovány.

jaké jsou klíčové zákony ovlivňující Kanaďana bojujícího s dluhem?

Kanaďané, kteří přijímají sběrné hovory, jsou nejen ohromeni, ale také jsou často zmateni. Vaše práva jako někdo, kdo dluží peníze věřitelům, budou často záviset na provincii, ve které žijete, typ dluhu, který dlužíte, a zaměstnavatel vašeho sběratele účtů.

část první: úvod

i. kdo je zaměstnavatelem sběratele, který požaduje platbu nezaplaceného účtu?

odpověď na tuto otázku může být často přímočará. V některých případech však může být odpověď poměrně složitá.

váš nezaplacený účet může být vlastněn buď vaším původním věřitelem, nebo může být vlastněn kupujícím dluhu. Váš původní věřitel je společnost, která vám poskytla zboží, služby, nebo úvěr. Někteří původní věřitelé prodají své portfolio nezaplacených účtů jiné firmě. Tito kupující nezaplacených účtů jsou známí jako kupci dluhů.

aby to bylo složitější, existují dvě odlišné kategorie kupujících dluhů. Tradiční inkasní agentury budou nakupovat dluhy. Pokud jde o tradiční inkasní agentury, jejich primárním zdrojem příjmů je inkaso dluhů vůči ostatním na základě provize, a shromažďování účtů, které vlastní, je druhotným zdrojem příjmů. Druhou kategorií kupujícího dluhu je kupující čistého dluhu. Kupující čistého dluhu nevybírá účty dlužné ostatním na základě provize.

někteří původní věřitelé nikdy neprodávají své nezaplacené účty kupujícím dluhů. Existuje několik kanadských firem, které prodávají své nezaplacené účty, když byly nezaplacené za pouhých šest měsíců. Je však častější, že kanadské firmy prodávají své portfolio nedobytných pohledávek, když je datum poslední platby v minulosti nejméně dva až šest let.

ii. Kolekce volá, když je datum vaší poslední platby méně než před šesti měsíci

původní věřitelé a kupci dluhů zaměstnávají své vlastní sběratele. Ty jsou často označovány jako inkasní oddělení firmy. Bez ohledu na to, zda je váš nezaplacený účet vlastněn vaším původním věřitelem nebo kupujícím dluhu za prvních šest měsíců, váš účet zůstává nezaplacený.

provinční vlády zpravidla neupravují chování věřitelů, kteří vybírají své vlastní dluhy. To znamená, že pokud dostáváte zneužívající telefonní hovory od sběratele zaměstnaného vaším věřitelem, ztrácíte čas podáním stížnosti u vládního orgánu regulujícího inkasní agentury ve vaší provincii.

federální vláda přijala některé právní předpisy, které poskytují určitou ochranu spotřebitelům, kteří dostávají výzvy k inkasu, pokud je dluh dlužen federálně regulované finanční instituci. To znamená, že pokud přijímáte výzvy k inkasu v souvislosti s penězi v důsledku banky nebo společnosti vydávající kreditní karty-bez ohledu na zaměstnavatele sběratele-můžete podat stížnost u federálního regulátora.

iii. co je inkasní agentura?

váš věřitel-bez ohledu na to, zda váš dluh vlastní váš původní věřitel nebo kupující dluhu-se může rozhodnout najmout inkasního agenta, který bude vybírat váš nezaplacený účet. Inkasní agent je firma oprávněná věřitelem k inkasu peněz dlužných věřiteli. Existují dva typy inkasních agentů, inkasních agentur a sbírkových právníků. Více než devadesát pět procent veškeré práce sběrného agenta v Kanadě provádějí inkasní agentury.

inkasní agentury komunikují s dlužnými penězi—písemně a telefonicky-požadujícími platbu jménem svých věřitelů-klientů. Bod vzplanutí nepříjemných interakcí mezi sběrateli účtů a spotřebiteli vzniká tam, kde sběratelé telefonují spotřebiteli doma nebo na pracovišti.

inkasní agentury jsou firmy, které mají nejen licenci v každé provincii a území, kde provádějí výzvy k inkasu, ale také podléhají kodexu chování, který jim ukládá určité povinnosti a zakazuje určité chování. Kanada má celkem 10 provincie a tři území a kodex chování uložený inkasním agenturám se v jednotlivých provinciích značně liší.

existují dvě otázky týkající se provinčních zákonů upravujících chování inkasních agentur. Za prvé, jaká ochrana je poskytována spotřebitelům podle zákona provincie upravujícího inkasní agentury? Za druhé, jak efektivní-nebo neúčinné-jsou vysocí státní úředníci v konkrétní provincii prosazování zákonů upravujících inkasní agentury?

některé provinční zákony upravující inkasní agentury, včetně Ontaria, Britské Kolumbie a Alberty, poskytují spotřebitelům mnohem větší ochranu než zákony v jiných provinciích. Nezáleží na tom, jak velká ochrana je poskytována spotřebiteli podle zákona provincie upravujícího chování inkasních agentur, pokud osoby odpovědné za správu zákona jej dostatečně nevymáhají.

iv. je nezákonné, abyste přijímali výzvy k inkasu od dvou různých inkasních agentur současně

Kanaďané přijímající výzvy k inkasu si často stěžují, že přijímají hovory od více inkasních agentur s ohledem na stejný dluh. Ve skutečnosti se to zřídka děje. Za prvé, je nezákonné, aby věřitel založil účet pro inkaso u více než jedné inkasní agentury současně. Za druhé, inkasní agentura nemá zájem pokoušet se shromáždit účet, za který nebude kompenzována.

věřitelé obvykle umístí účet pro sbírky u konkrétní inkasní agentury na předem stanovenou dobu; obvykle někde mezi šesti až 12 měsíci. V určitém okamžiku, pokud účet nebyl zaplacen, věřitel si účet odvolá a umístí jej do druhé inkasní agentury. V souladu s tím může spotřebitel přijímat hovory od inkasní agentury ABC jeden týden a poté by mohl přijímat hovory od inkasní agentury XYZ následující týden.

v. jaká je pravděpodobnost, že budu žalován kvůli nezaplacenému účtu?

je důležité si uvědomit, že inkasní agentury jsou kompenzovány na základě provize. Vzhledem k významným nákladům spojeným se soudními spory je tedy pravděpodobnost, že inkasní agentura žaluje spotřebitele jménem věřitele, poměrně vzdálená. Máte-li být žalován pak je mnohem pravděpodobnější, že bude žalován původní věřitel nebo dluh kupující. Kupující dluhů často žalují soubory, protože za nákup nezaplaceného účtu možná zaplatili pouze haléře za dolar. Dále věřitelé jsou mnohem pravděpodobnější, že žalovat jednotlivce za okolností, kdy osoba vlastní nemovitosti v jeho nebo její jméno.

část II: promlčecí lhůta

v závislosti na typu dluhu, který dlužíte, a době od poslední platby můžete být v pozici, abyste se vyhnuli placení dluhu. To může být složité téma a každému, kdo se chce vyhnout placení dluhu z důvodu uplynutí promlčecí lhůty, se doporučuje mluvit s právníkem, který má licenci k výkonu práva ve své provincii.

i. přehled

pokud jde o nezajištěný spotřebitelský dluh, každá provincie a území v Kanadě přijaly zákon, který by mohl spotřebiteli umožnit vyhnout se placení dluhu po uplynutí určité doby. Tyto zákony jsou označovány jako promlčecí lhůta. Důvodem veřejné politiky pro promlčení je usnadnit obchod a přinést jistotu na trh.

ii. promlčecí lhůty v celé Kanadě

délka promlčecí lhůty se v jednotlivých provinciích výrazně liší. Většina Kanaďanů, nicméně, žijí v provincii, kde je promlčecí lhůta 2 let. V Quebecu jsou to tři roky. V Manitobě, New Brunswicku, Newfoundlandu, Ostrově Prince Edwarda a na třech územích je promlčecí doba šest let.

promlčecí lhůta nebude vůbec nápomocná těm, kteří mají určité typy dluhů:

1. zajištěný dluh (tj.
2. nezajištěný dluh, pokud věřitel získal rozsudek proti spotřebiteli
3. nezajištěný dluh, pokud věřitel zahájil soudní řízení proti spotřebiteli před uplynutím příslušné promlčecí lhůty
4. podpora dítěte nebo manželská podpora
5. dluhy vyplývající z podvodu
6. soudní pokuty
7. peníze splatné vládě
8. studentské půjčky

III. Pět klíčových faktů o promlčecích lhůtách

1. příslušnou promlčecí lhůtou je provincie nebo území, ve kterém žijete
2. hodiny začínají běžet v promlčecí lhůtě na vašem nezaplaceném účtu někdy v šestiměsíčním období po datu vaší poslední platby
3. můžete hodiny restartovat v promlčecí lhůtě-před uplynutím promlčecí lhůty—tím, že (a) učiníte písemné potvrzení dluhu nebo (b) provedete částečnou platbu
4. běh promlčecích lhůt během určitých časových období během Pandemie Covid-19
5. uplynutí promlčecí lhůty neznamená, že je nezaplacený účet odpuštěn, jednoduše poskytuje spotřebiteli silnou obranu, kterou lze použít při obhajobě soudního sporu

část III: provinční zákony upravující agentury pro vykazování úvěrů

věřitelé používají úvěrové zprávy k rozhodnutí, zda poskytnout úvěr jednotlivci a jakou úrokovou sazbu. Úvěrové zpravodajské agentury přidělují konkrétní osobě kreditní skóre. Čím vyšší je kreditní skóre osoby, tím snazší je získat úvěr a levnější úroková sazba získání úvěru.

úvěrové zprávy také obsahují podrobnosti o úvěrové historii jednotlivce, včetně nezaplacených účtů, soudních rozsudků, zápisu do programů úvěrového poradenství nebo podání podle federální legislativy o bankrotu.

kreditní zprávy mohou zaměstnavatelé také použít při rozhodování, zda někoho najmout. Dále, pronajímatelé se mohou při rozhodování, zda žadateli pronajmout bytovou jednotku, odkazovat na úvěrové zprávy.

úvěrové zpravodajské agentury jsou regulovány provinčními vládami v Kanadě. V Kanadě existují dvě hlavní úvěrové zpravodajské agentury, Equifax Canada a TransUnion.

podle zákona Ontario musí být nezaplacený účet odstraněn ze zprávy o úvěru spotřebitele sedm let od data poslední platby. V každé jiné provincii, nezaplacený účet musí spadnout ze zprávy o úvěru spotřebitele šest let od data poslední platby. Zásadou společnosti Equifax Canada je odstranit nezaplacené účty z úvěrových zpráv obyvatel Ontaria šest let po datu poslední platby.

některé neetické inkasní agentury a kupující dluhů mohou jednat tak, aby se účet objevil na kreditní zprávě osoby po datu, kdy by měl legálně opustit svou kreditní zprávu. Tato praxe je nezákonná a představuje pomluvu.

navigace v procesu

Pokud přijímáte komunikaci od sběratele účtů, je užitečné si udělat nějaké poznámky, abyste si byli vědomi údajného dluhu, jména věřitele, dlužné částky a kontaktních informací sběratele účtů. Je také užitečné vědět, zda váš věřitel získal rozsudek proti vám v souvislosti s tímto údajným dluhem.

je důležité si uvědomit, že nemáte žádnou zákonnou povinnost mluvit se sběratelem účtů. Dále, je nezákonné, aby sběratel účtů odhalil existenci dluhu komukoli jinému než osobě, která je za dluh právně odpovědná. Sběratelé účtů jsou, nicméně, oprávněn mluvit s kýmkoli za účelem pokusu o získání kontaktních informací pro osobu, která dluží peníze na účtu.

Pokud přijímáte výzvy k inkasu, možná budete chtít kontaktovat licencovaného insolvenčního správce a prodiskutovat některé z vašich různých možností řešení vaší současné dluhové situace.

získejte BEZPLATNOU konzultaci ve vašem okolí. Máme správce všude od Toronta po Quebec a další. Získejte odpovědi na vaše otázky.