zatímco většina Kanaďanů se snaží ušetřit velkou částku za zálohu, drtivá většina se musí spoléhat na hypotéku, aby si mohla koupit nový domov. Však zda jsou schváleny pro hypotéku a jaký druh sazeb dostanete závisí na vaše finanční zdraví, včetně vaší kreditní skóre. Zde je to, co potřebujete vědět o kreditní skóre požadavky na hypotéky v Kanadě.
jaké kreditní skóre potřebujete být schválen pro hypotéku v Kanadě?
pokud jde o získání hypotéky, čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lépe. Dobré kreditní skóre zajistí, že:
- ve skutečnosti získat schválen pro hypotéku, a
- získat příznivou úrokovou sazbu
v Kanadě, kreditní skóre se pohybují od chudých (kolem 300) na vynikající (900). Cokoli nad 650 je považováno za dobré, což znamená, že vaše riziko nesplácení hypotéky je nízké a jste bezpečným kandidátem na půjčku.
i když se bude lišit od věřitele k věřiteli, obecně je minimální kreditní skóre, které má být schváleno pro hypotéku, 650. Někteří věřitelé mohou jít o něco nižší, ale opět vyšší je lepší. Kreditní skóre nad 700 je považováno za optimální při žádosti o hypotéku.
vaše kreditní skóre může ovlivnit několik faktorů, včetně:
- platební historie. Platíte své účty kreditní kartou včas?
- využití úvěru. Měli byste použít méně než 35% dostupného kreditu.
- úvěrová historie. Čím déle máte své kreditní účty, tím lépe.
- nové žádosti o úvěr. Jak nedávno a často jste žádali o nové půjčky nebo kreditní karty?
- typy úvěrů. Nejlepší je mít mix, jako je kreditní karta a úvěrová linie.
pokud si nejste jisti svým kreditním skóre, můžete jej získat od jedné ze dvou agentur pro vykazování úvěrů v Kanadě: Equifax Canada nebo TransUnion. Každý rok můžete požádat o bezplatnou kopii svého kreditního skóre (nebo si ji kdykoli za malý poplatek vyhledat).
“ více: Jak zkontrolovat své kreditní skóre
jak vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši hypotéku
vaše kreditní skóre může mít pozitivní nebo negativní dopad na vaši hypotéku. Vysoké kreditní skóre bude fungovat ve váš prospěch, zatímco nízké skóre nebo žádná úvěrová historie bude fungovat proti vám. Je to proto, že váš úvěr určuje, jak velké riziko jste pro nesplácení hypotečního úvěru.
pokud vaše kreditní skóre znamená, že nemáte mnoho dluhů a provádět pravidelné, včasné platby, budete mít vyšší kreditní skóre a budou považovány za nízké riziko. Pokud máte spoustu dluhů a platit své účty pozdě, budete mít nižší skóre a budou považovány za vysoce rizikové.
banky pochopitelně nechtějí půjčovat spoustu peněz někomu, koho považují za potenciálně nepravděpodobné, že by je splatil. Pokud ano, bude to za mnohem vyšší úrokovou sazbu, která toto riziko odráží. Tyto vyšší úrokové sazby znamenají vyšší splátky hypoték a vyšší náklady v průběhu času.
jaké další faktory berou věřitelé v úvahu, když žádáte o hypotéku?
vaše kreditní skóre hraje velkou roli v procesu schvalování hypotéky,ale není to jediný faktor, na který se věřitel podívá při rozhodování, zda schválit vaši půjčku. Mezi další klíčové faktory patří:
- poměr dluhu k příjmům. Pokud máte malý nebo žádný dluh a vysoký příjem, je pravděpodobnější, že vám projde mírně Podprůměrné kreditní skóre.
- poměry dluhové služby, jako jsou vaše hrubé a celkové poměry dluhové služby
- částka potřebná pro půjčku (větší půjčka je rizikovější)
- doba amortizace
- vaše historie správy dluhu
- váš záznam o zaměstnání
- měsíční náklady na bydlení spojené s vaším novým domovem (splátka hypotéky, potenciální daně z nemovitostí, potenciální účty za služby, poplatky za byt v případě potřeby atd.)
- dluhové zatížení (kreditní karty, platby za auto, studentský dluh, úvěrová linie atd.)
- výsledky zátěžových testů. Musíte prokázat věřiteli, že jste schopni poskytnout hypoteční splátky, pokud se úrokové sazby zvýší. Za tímto účelem věřitel vypočítá, zda by vás schválili s úrokovou sazbou buď 5.25%, nebo s vaší potenciální sazbou plus 2%.
mohu získat hypotéku se špatným úvěrem?
většina velkých věřitelů, jako jsou velké banky, jsou velmi přísné, pokud jde o požadavky na schválení hypotéky. Vzhledem k tomu, že vaše kreditní skóre je klíčovým faktorem, je pravděpodobné, že vás velká banka neschválí, pokud máte špatný nebo omezený úvěr. To však neznamená, že máte úplně smůlu.
lidé s nižším kreditním skóre se mohou podívat na družstevní záložny a společnosti důvěry nebo subprime a soukromé věřitele, aby zjistili, zda vás schválí. Tyto typy finančních institucí obvykle častěji pomáhají jednotlivcům, kteří jsou považováni za rizikové dlužníky. To bylo řečeno, pokud požádáte o hypotéku se špatným úvěrovým skóre, pravděpodobně dostanete výrazně vyšší úrokovou sazbu.
pokud máte špatné kreditní skóre nebo omezenou úvěrovou historii, další možnosti zahrnují:
- úspora více, takže máte větší zálohu
- vzhledem ke společné hypotéce
- přidání co-signer
to znamená, že je pravděpodobně ve vašem nejlepším zájmu odložit vaši žádost o hypotéku a proces lovu domů. Udělejte si čas splatit své dluhy a zlepšit svůj kredit tak, že může být schválen velkým věřitelem a získat nejlepší možné úrokové sazby.