Co dělat s přebytečnou hotovostí: 7 způsobů, jak využít další úspory

7 způsobů, jak využít Extra hotovost

1. plně financovat svůj nouzový hotovostní účet
2. investujte přebytečnou hotovost pomocí makléřského účtu
3. Zvyšte příspěvky na 401(k), 403(b) nebo IRA
4. zvažte použití prostředků k zaplacení daně z převodu Roth IRA
5. Refinancujte svou hypotéku
6. Splatte studentské půjčky nebo špatné dluhy
7. přidělit peníze na více non-důchodové cíle, jako je vysoká škola nebo renovace domů

plně financovat nouzové rezervy

opravdu máte peníze navíc? Než se rozhodnete, co dělat s přebytečnou hotovostí, ujistěte se, že ji skutečně máte.

obecně byste měli mít mezi 3-6 měsíci fixních výdajů v hotovosti jako nouzový fond. Dvě domácnosti s příjmy se mohou chránit pomocí 3 měsíců úspor.

vaše osobní situace bude diktovat, kolik peněz budete potřebovat. Pokud máte obavy ze ztráty zaměstnání, možná budete chtít být konzervativnější. Živnostníci by také měli mít po ruce více peněz.

zvažte vedení nouzového fondu na samostatném spořicím účtu s vysokým výnosem. Přepínání bank může být bolest, ale může to stát za to. Spořicí účty s vysokým výnosem bohužel v současné době dosahují hluboko pod 2% rozsahem, který jsme viděli na začátku roku 2020. Ceny jsou kolem .50% na konci roku 2021. Porovnejte to s tradiční bankou, která by mohla přinést 0% úrok a přepínání stojí za váš čas. Kdo nemá rád volné peníze?

investujte přebytečné peníze na makléřský účet

makléřský účet je populární typ investičního účtu bez důchodu. Bez omezení příjmů nebo omezení financování, zdanitelný účet poskytuje nejvíce možností pro investování peněz navíc. Na rozdíl od důchodových účtů lze aktiva na makléřském účtu kdykoli použít k jakémukoli účelu bez předčasného výběru.

makléřský účet je financován dolary po zdanění, jako jsou úspory na vašem bankovním účtu. Účet také každoročně podléhá dani z dividend, úroků nebo kapitálových výnosů z podílových fondů a ETF přijatých v průběhu roku, i když jste investici neprodali a výnosy reinvestovali. Když prodáváte fond na svém účtu, obvykle bude zdanitelný kapitálový zisk nebo ztráta v závislosti na vaší kupní ceně a nákladové bázi, která bude zdanitelná v běžném roce.

makléřský účet nabízí mnoho dalších výhod, včetně příležitostí k daňovému plánování v důchodu, financování předčasného odchodu do důchodu, placení za vysokou školu a dokonce i zanechání dědictví s daňovými výhodami.

Chcete-li se dozvědět více o investování přebytečné hotovosti pomocí makléřského účtu a vývoji jednotné alokace aktiv, kontaktujte nás ještě dnes.

zde je to, co Maxing z vašeho 401(k) mohl dostat do důchodu

zvýšení příspěvků na 401(k), 403(b), nebo IRA

pro většinu investorů, pomocí extra peníze na max z penzijního plánu je dobrý nápad. I když nemůžete financovat 401 (k) ze svého spořicího účtu, můžete si dovolit získat méně vzít domů tím, že zvýšíte částku odečtenou z výplaty. Naplánujte si své příspěvky, abyste zajistili, že co nejlépe využijete odpovídající příspěvky zaměstnavatele, také. Zde jsou limity 2021 a limity 2022.

pokud jste pod limity příjmů pro příspěvky do Roth IRA nebo daňově uznatelné IRA, financování může pocházet z vašeho bankovního účtu. Pokud je váš příjem příliš vysoký na to, abyste přispěli před zdaněním k IRA, můžete být lepší investovat s makléřským účtem místo toho, abyste vytvořili neodpočitatelný příspěvek IRA, protože riskujete, že dvakrát zaplatíte daň.

další úvahou je, kolik peněz navíc máte v bance. Limit financování je $ 6,000 v 2021 a 2022 (plus $ 1,000, pokud věk 50+), který může dát jen důlek v hotovosti, kterou máte po ruce.

max out 401 (k) nemá smysl pro všechny investory, ačkoli. Například, jednotlivci s důchodem, plán odložené kompenzace, nebo partneři advokátní kanceláře odpovědní za přispívání jako zaměstnavatel mohou více těžit z zdanitelných investic na rozdíl od kvalifikovanějších úspor před zdaněním.

zvažte použití finančních prostředků k zaplacení daně z převodu Roth IRA nebo k účasti na mega backdoor Roth

pokud očekáváte, že vaše daňová sazba bude v důchodu vyšší než dnes, zvažte výhody konverze Roth. Když převedete Starý 401 (k) nebo tradiční IRA na Roth, budete chtít zaplatit daň s úsporami bez odchodu do důchodu.

Rothova konverze neprospívá všem stejně. Roth IRAs často poskytují větší výhody těm, kteří mají v důchodu významná aktiva. V závislosti na vašich příjmových potřebách nemusí na snížení požadované minimální distribuce záležet. Neexistují žádné limity příjmů na Roth konverze. Každý může převést na Roth, dokonce i důchodci.

pokud je k dispozici ve vašem 401(k) plánu v práci, můžete také zvážit strategii mega backdoor Roth. V této strategii můžete provádět příspěvky po zdanění nad rámec běžného limitu IRS a poté provést rollover v plánu na Roth 401 (k) nebo převod na Roth IRA. Vzhledem k tomu, že další příspěvky 401 (k) sníží vaši výplatu domů, zejména pokud jsou financovány po zdanění, můžete použít peníze navíc, které máte po ruce, k doplnění menší výplaty.

použití přebytečné hotovosti na refinancování hypotéky

úrokové sazby jsou mimo historická minima. Bbut v závislosti na aktuální sazbě, stále můžete těžit z refinancování. Zvláště pokud máte nastavitelnou hypotéku a chcete flexibilitu pevné sazby, refinancování může být vhodné zvážit.

při refinancování získáte novou půjčku a výtěžek použijete na splacení stávající hypotéky. Jistina je obvykle Váš aktuální nesplacený zůstatek hypotéky a úvěr bude znovu amortizován v novém období, možná 30 let.

Refinancování hypotéky může být skvělý způsob, jak zvýšit měsíční peněžní tok a platit méně úroků po celou dobu trvání úvěru. Ale stojí to. Věřitelé odhadují, že náklady na uzavření jsou obecně mezi .75% A 1% úvěru.

ačkoli můžete zajistit refinancování s nulovými náklady zaplacením vyšší úrokové sazby nebo převedením do jistiny, bude vás to stát více po celou dobu trvání úvěru. Dodatečný dluh navíc není daňově uznatelný, protože převyšuje stávající zůstatek úvěru. Chcete-li vypočítat, jak dlouho bude trvat úhrada nákladů na uzavření, vydělte náklady na uzavření měsíčními úsporami z refinancování. Než se pohnete kupředu, promluvte si se svým věřitelem a finančním poradcem a prodiskutujte, kolik byste mohli ušetřit refinancováním hypotéky.

vzhledem k tomu, jak nízké hypoteční sazby jsou, splácení hypotéky brzy nemusí být nejlepší využití extra hotovosti. Dále, pokud provedete paušální platbu na stávající hypotéku, nezmění to vaši měsíční platbu ani úrokovou sazbu.

splatit nebo refinancovat studentské půjčky nebo nedobytný dluh

studentské půjčky

podle nedávné studie dluhu domácnosti NerdWallet mají zubní lékaři a lékaři jedny z nejvyšších zůstatků dluhu studentských půjček. Pokud máte studentské půjčky s vysokými úrokovými sazbami, možná budete chtít zvážit použití extra hotovosti na splacení půjček nebo refinancování.

předplacené nebo refinancované studentské půjčky? V závislosti na vaší finanční situaci může být nejlepší strategií kombinace refinancování a předplacení půjček. Zatímco předplacení stávajících půjček nezmění vaši úrokovou sazbu, pomůže vám ušetřit na úrocích v průběhu let.

protože refinancování obvykle znamená změnu měsíční platby, nabízí předplacení místo refinancování flexibilitu. V závislosti na velikosti vašich půjček a dalších úspor je možná nebudete moci úplně splatit.

než refinancujete své půjčky, nezapomeňte zvážit svou způsobilost k odpuštění studentských půjček.

špatný dluh

ne všechny dluhy jsou špatné dluhy. Hypotéka může nabídnout daňové výhody a půjčky s nízkým úrokem nabízejí investorům pákový efekt, pokud mohou získat vyšší výnos jinde. Kreditní karty a vysoké náklady dluh nabízí malou hodnotu ačkoli, zvláště pokud sedíte na hromadu peněz navíc.

dát přebytečné peníze na non-důchodové cíle

pro mnoho investorů, je tu hodně života žít mezi teď a odchod do důchodu. Také obvykle šetříme na více než naše zlatá léta. Ať už se snažíte platit za vysokou školu, koupit druhý domov, loď, nebo si velkou dovolenou, zvažte uvedení dalších úspor na několik vašich dalších cílů.

v závislosti na vaší finanční situaci a kolik přebytečné hotovosti máte, zvažte spolupráci s poradcem svěřeneckého majetku a vypracujte finanční plán. Finanční model může kvantifikovat scénáře what-if a najít nejlepší způsob, jak využít své peníze.

pomoci uvedení přebytečné peníze do práce

mít peníze navíc pracovat s je dobrý problém. Investoři bohužel často nechávají hromadit hotovost před jednáním. Představte si, stovky tisíc dolarů na spořicím účtu, vydělávat nic! Snažte se dohnat současné tržní podmínky, když přemýšlíte, zda je vhodný čas investovat. Místo toho se zaměřte na čas na trhu, nikoli na načasování trhu.

Promluvte si s poradcem