Molte persone hanno difficoltà a qualificarsi per il credito perché non hanno una storia di credito, o che la storia ha segni neri su di esso. Altri in questa situazione possono beneficiare di credito, ma con un out-of-reach acconto e tasse e interessi più elevati. L’opzione di utilizzare un cofirmatario può essere fondamentale per le persone senza credito stabilito o con punteggi di credito bassi per l’acquisto di auto, stipulare prestiti per coprire le spese di emergenza e soddisfare altre esigenze. Un prestito cosigned può anche aiutare a stabilire o ricostruire credito.
Questa necessità è più diffusa di quanto la maggior parte si renda conto. Mentre molte persone alle prese con problemi di debito e di credito si sentono come se fossero soli in quelle sfide, 39% delle famiglie in Alabama e Mississippi hanno debiti in raccolta. In alcune aree, questi tassi sono ancora più alti: 40% nella contea di Jefferson (Birmingham), 44% nella contea di Mobile e 48% nella contea di Montgomery.
Idealmente, un cofirmatario fornisce un po ‘ di protezione supplementare per il creditore, aiuta il mutuatario garantire un prestito, e questa è la fine del suo ruolo. Il mutuatario paga il prestito nei tempi previsti, e il cofirmatario non è coinvolto ulteriormente. Non è sempre così semplice, però. Infatti, quando Princeton Survey Research International Associates intervistati cofirmatari a pochi anni fa, il 38% ha dichiarato di essere stato alla fine responsabile di alcuni o tutti i debiti. 28% ha detto che i loro punteggi di credito avevano preso un colpo.
I cofirmatari possono essere influenzati negativamente quando i pagamenti sono in ritardo, quando il mutuatario è inadempiente, quando il mutuatario archivia il fallimento e talvolta anche quando il prestito viene pagato come concordato.
I rischi di Cosigning
Mentre molte persone pensano di cosigning un prestito come una garanzia che calci solo se il mutuatario di default, che non è come la maggior parte dei consumatori “cosigning” accordi di lavoro. Invece, la parte aggiuntiva è trattata come un cofinanziatore. Ciò significa che il prestito appare sulla storia di credito del cofirmatario.
Quella voce può avere un impatto anche se il mutuatario effettua pagamenti rapidi ogni volta, perché il rapporto di credito del cofirmatario mostrerà un debito in sospeso. L’apparente obbligo di pagamento mensile aggiunto può essere un ostacolo se il cofirmatario si applica per un mutuo o altro credito. Se il mutuatario effettua pagamenti in ritardo, quelle voci negative appariranno sulla storia di credito del cofirmatario pure. E, se il mutuatario default, il creditore può perseguire azione di riscossione contro il cofirmatario.
Azione di raccolta contro un cofirmatario
Nella maggior parte dei casi, la responsabilità del cofirmatario è la stessa di quella del mutuatario. Ciò significa che il cofirmatario è soggetto a una gamma completa di attività di raccolta, tra cui:
- Telefonate e avvisi di riscossione
- Segnalazione di credito negativo
- Debito trasferito a un’agenzia di riscossione o venduto a un acquirente di debito
- Azioni legali di recupero crediti
Se il creditore o l’esattore ottiene una sentenza contro il cofirmatario, lui o lei potrebbe affrontare pignoramento salariale, sequestro di giudizio gravami contro beni personali o reali e altre azioni di raccolta.
Cosa succede a un cofirmatario in bancarotta?
Con così tanto in gioco per il cofirmatario, molte persone i cui amici o parenti hanno firmato per loro sono a disagio nel perseguire il fallimento. Come fallimento colpisce un cofirmatario dipende in gran parte da quale tipo di fallimento i file mutuatario.
Capitolo 7 Fallimento
Quando un mutuatario scarica un debito nel Capitolo 7 fallimento, il cofirmatario rimane responsabile di tale debito. Questo è un po ‘ peggio per il cofirmatario quando il mutuatario è in default, perché post-fallimento il creditore non può tentare di raccogliere dal mutuatario più. Tuttavia, a meno che il cofirmatario file anche fallimento o il debito è risolto in qualche altro modo, il creditore può ancora prendere una gamma completa di azione di raccolta contro il cofirmatario. Mentre il mutuatario può scegliere di rimborsare il cofirmatario dopo il fatto, lui o lei non è obbligato a farlo.
In alternativa, se il mutuatario accetta di rimborsare il debito nonostante il deposito per il Capitolo 7 firmando un accordo di riaffermazione, il cofirmatario non sarà interessato assumendo che il mutuatario effettui tutti i pagamenti successivi. Il mutuatario deve essere aggiornato sui suoi pagamenti per stipulare l’accordo di riaffermazione. Tuttavia, gli accordi di riaffermazione sono solitamente limitati ai pagamenti di veicoli e mutui.
Capitolo 13 Fallimento
Capitolo 13 fallimento funziona in modo diverso e fornisce una certa protezione per un cofirmatario. Nella maggior parte dei casi di fallimento dei consumatori; un soggiorno automatico viene inserito subito dopo il caso è archiviato. Il soggiorno è un ordine del tribunale che si ferma temporaneamente creditori e esattori di cercare di raccogliere i debiti in sospeso. Nel capitolo 13 fallimento, il soggiorno automatico protegge generalmente cosigners, anche.
Il debitore in un caso di fallimento Capitolo 13 effettua pagamenti in un periodo di tre a cinque anni. Con limitate eccezioni, il soggiorno automatico rimane in vigore per la durata del piano di rimborso, se il mutuatario mantiene i pagamenti e adempie a qualsiasi altro obbligo. Durante quel periodo, il cofirmatario rimane protetto dal soggiorno automatico, il che significa che i creditori e gli esattori non possono perseguire il pagamento dal cofirmatario finché il piano è in regola.
Fallimento di deposito con un cofirmatario
Il modo più semplice per proteggere un cofirmatario in fallimento è quello di presentare sotto Capitolo 13 piuttosto che Capitolo 7. Ma la risposta più semplice non è sempre la migliore. A volte, solo un tipo di fallimento è disponibile. Ad esempio, per archiviare il fallimento del capitolo 13 e ottenere un piano confermato, il debitore deve essere in grado di impegnarsi a effettuare pagamenti mensili regolari per un periodo da tre a cinque anni. Se il reddito del debitore non è sufficiente, potrebbe essere impossibile ottenere un piano di Capitolo 13 approvato.
Se state pensando di fallimento e un cofirmatario è obbligato su uno o più dei vostri debiti, il miglior punto di partenza è quello di consultare un avvocato di fallimento locale con esperienza. Bond & Botes offre consulenze gratuite a persone alle prese con il debito in Alabama, Mississippi e Tennessee. È possibile pianificare il vostro in questo momento chiamando 877-581-3396 o compilando il modulo di contatto in questa pagina.