Cosa fare con il denaro in eccesso: 7 modi per utilizzare risparmi extra

7 Modi per Utilizzare il Denaro Extra

1. finanziare Completamente il vostro denaro di emergenza account
2. Investire denaro in eccesso utilizzando un conto di intermediazione
3. Aumentare i contributi a un 401(k), 403(b), o IRA
4. Considerare l’utilizzo di fondi per pagare la tassa su un Roth IRA conversione
5. Rifinanziare la vostra ipoteca
6. Pagare i prestiti agli studenti o cattivo debito
7. Stanziare denaro verso diversi obiettivi di pensione, come l’università o una ristrutturazione casa

Completamente il fondo di riserve di emergenza

Non si ha realmente bisogno di denaro extra? Prima di decidere cosa fare con il denaro in eccesso, assicurati di averlo effettivamente.

Come regola generale, si dovrebbe generalmente tenere tra 3 – 6 mesi di spese fisse in contanti come un fondo di emergenza. Due famiglie a reddito possono essere in grado di proteggersi con 3 mesi di risparmio.

La vostra situazione personale detterà quanti soldi avrete bisogno. Se sei preoccupato di perdere il lavoro, potresti voler essere più conservatore. I proprietari di imprese dovrebbero anche tenere più denaro a portata di mano.

Considera di mantenere il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento separato. Cambiare le banche può essere un dolore, ma potrebbe valerne la pena. Sfortunatamente, i conti di risparmio ad alto rendimento stanno attualmente producendo ben al di sotto della gamma 2% che abbiamo visto all’inizio di 2020. Le tariffe sono intorno .50% alla fine del 2021. Confrontalo con una banca tradizionale che potrebbe fruttare 0% di interesse e il passaggio vale la pena. A chi non piacciono i soldi gratis?

Investire denaro in eccesso in un conto di intermediazione

Un conto di intermediazione è un tipo popolare di conto di investimento non pensionistico. Senza restrizioni di reddito o limiti di finanziamento, un conto imponibile fornisce la maggior parte delle opzioni per investire denaro extra. A differenza dei conti pensionistici, le attività in un conto di intermediazione possono essere utilizzate per qualsiasi scopo in qualsiasi momento senza penali di prelievo anticipato.

Un conto di intermediazione è finanziato con dollari al netto delle imposte, come i risparmi nel tuo conto bancario. Il conto è anche soggetto a imposta ogni anno per i dividendi, interessi, o plusvalenze distribuzioni da fondi comuni di investimento e ETF ricevuti durante l’anno, anche se non ha venduto un investimento e reinvestito il ricavato. Quando vendi un fondo nel tuo account, di solito ci sarà una plusvalenza o perdita imponibile a seconda del prezzo di acquisto e della base di costo che sarà imponibile nell’anno in corso.

Un conto di intermediazione offre molti altri vantaggi, tra cui opportunità di pianificazione fiscale in pensione, il finanziamento di un pensionamento anticipato, pagare per il college, e anche lasciando un’eredità con benefici fiscali.

Per saperne di più sull’investimento di denaro in eccesso con un conto di intermediazione e sullo sviluppo di un’asset allocation unificata, contattaci oggi stesso.

Ecco cosa Maxing il vostro 401(k) Potrebbe ottenere in pensione

Aumentare i contributi a un 401(k), 403(b), o IRA

Per la maggior parte degli investitori, utilizzando denaro extra per max fuori un piano di pensionamento è una buona idea. Mentre non è possibile finanziare un 401 (k) dal tuo conto di risparmio, si può essere in grado di permettersi di ottenere meno take-home pay aumentando l’importo detratto dal vostro stipendio. Pianifica i tuoi contributi per assicurarti di sfruttare al meglio anche i contributi corrispondenti del datore di lavoro. Ecco i limiti 2021 e i limiti 2022.

Se siete sotto i limiti di reddito per i contributi a un Roth IRA o deducibili dalle tasse IRA, il finanziamento può venire dal tuo conto bancario. Se il vostro reddito è troppo alto per fare un contributo ante imposte a un IRA, si potrebbe essere meglio investire con un conto di intermediazione invece di fare un contributo IRA non deducibili come si corre un alto rischio di pagare le tasse due volte.

Un’altra considerazione è la quantità di denaro extra che hai in banca. Il limite di finanziamento è di $6.000 nel 2021 e nel 2022 (più $1.000 se l’età 50+) che può solo mettere un’ammaccatura nel denaro che avete a portata di mano.

Maxing un 401(k) non ha senso per tutti gli investitori, però. Ad esempio, gli individui con una pensione, un piano di compensazione differita o partner dello studio legale responsabili di contribuire come datore di lavoro possono beneficiare maggiormente degli investimenti imponibili rispetto a risparmi ante imposte più qualificati.

Considerare l’utilizzo dei fondi per pagare l’imposta su una conversione Roth IRA o partecipare a una mega backdoor Roth

Se ci si aspetta che il tasso di imposta sarà più alto in pensione di quanto lo sia oggi, prendere in considerazione i benefici di una conversione Roth. Quando si converte un vecchio 401 (k) o un tradizionale IRA in un Roth, ti consigliamo di pagare la tassa con risparmio non pensionistico.

Una conversione Roth non avvantaggia tutti allo stesso modo. Roth IRAs spesso forniscono maggiori benefici a quelli con attività significative in pensione. A seconda delle esigenze di reddito, ridurre le distribuzioni minime richieste potrebbe non avere importanza. Non ci sono limiti di reddito sulle conversioni Roth. Chiunque può convertire in un Roth, anche i pensionati.

Se disponibile nel tuo piano 401 (k) al lavoro, potresti anche prendere in considerazione una strategia mega backdoor Roth. In questa strategia, è possibile effettuare contributi al netto delle imposte in eccesso rispetto al limite IRS regolare e poi fare un rollover in-plan a un Roth 401(k) o la conversione in un Roth IRA. Dal momento che ulteriori 401 (k) contributi ridurrà il vostro portare a casa paga, soprattutto quando finanziato dopo le tasse, è possibile utilizzare il denaro extra che avete a portata di mano per integrare uno stipendio più piccolo.

Utilizzo di denaro in eccesso per rifinanziare il mutuo

I tassi di interesse sono ai minimi storici. Bbut a seconda del tasso corrente, si potrebbe ancora beneficiare di rifinanziamento. Soprattutto se si dispone di un mutuo regolabile e vuole la flessibilità di un tasso fisso, rifinanziamento può essere la pena considerare.

Quando si rifinanziare, si ottiene un nuovo prestito e utilizzare il ricavato per pagare il mutuo esistente. Il principale è in genere il vostro attuale saldo ipotecario in sospeso e il prestito sarà ammortizzato nel corso di un nuovo periodo, forse 30 anni.

Rifinanziamento del mutuo può essere un ottimo modo per aumentare il flusso di cassa mensile e pagare meno interessi per tutta la durata del prestito. Ma c’è un costo. Istituti di credito stimano che i costi di chiusura sono generalmente tra .75% e 1% del prestito.

Anche se è possibile organizzare un rifinanziamento a costo zero pagando un tasso di interesse più elevato o rotolare nel capitale, vi costerà di più per tutta la durata del prestito. Inoltre, il debito aggiuntivo non è deducibile dalle tasse in quanto supera il saldo del prestito esistente. Per calcolare quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura, dividere i costi di chiusura per il risparmio mensile dal rifinanziamento. Prima di andare avanti, parlare con il vostro creditore e consulente finanziario per discutere di quanto si potrebbe risparmiare rifinanziando il mutuo.

Dato quanto bassi tassi ipotecari sono, pagare il mutuo presto potrebbe non essere il miglior uso di denaro extra. Inoltre, se si effettua un pagamento forfettario verso il mutuo esistente, non cambierà il pagamento mensile o il tasso di interesse.

Pagare o rifinanziare prestiti agli studenti o crediti inesigibili

Prestiti agli studenti

Secondo un recente studio NerdWallet debito delle famiglie, dentisti e medici hanno alcuni dei più alti saldi di debito prestito agli studenti. Se si dispone di prestiti agli studenti con alti tassi di interesse, si può prendere in considerazione l’utilizzo di denaro extra per pagare i prestiti o rifinanziare.

Pagare in anticipo o rifinanziare i prestiti agli studenti? A seconda della situazione finanziaria, la strategia migliore può essere una miscela di rifinanziamento e prestiti anticipati. Mentre il pagamento anticipato prestiti esistenti non cambierà il tasso di interesse, che vi aiuterà a risparmiare sugli interessi nel corso degli anni.

Poiché rifinanziamento di solito significa cambiare il pagamento mensile, prepagando invece di rifinanziamento offre flessibilità. A seconda delle dimensioni dei vostri prestiti e risparmi extra, potrebbe non essere in grado di pagare completamente.

Prima di rifinanziare i tuoi prestiti, assicurati di considerare la tua idoneità per il perdono dei prestiti agli studenti.

Crediti inesigibili

Non tutti i debiti sono crediti inesigibili. Un mutuo può offrire benefici fiscali e prestiti a basso interesse offrono agli investitori leva se possono guadagnare un maggiore ritorno altrove. Carte di credito e debito ad alto costo offre poco valore però, soprattutto se sei seduto su un mucchio di denaro extra.

Metti il denaro in eccesso verso gli obiettivi di non pensionamento

Per molti investitori, c’è molta vita da vivere tra oggi e il pensionamento. Stiamo anche in genere risparmiando per più dei nostri anni d’oro. Se si sta cercando di pagare per il college, comprare una seconda casa, barca, o prendere una vacanza importante, considerare mettendo risparmi extra verso alcuni dei vostri altri obiettivi.

A seconda della tua situazione finanziaria e di quanto denaro in eccesso hai, considera di lavorare con un consulente fiduciario e di sviluppare un piano finanziario. Un modello finanziario può quantificare scenari what-if e trovare il modo migliore per utilizzare il vostro denaro.

Aiuta a mettere denaro in eccesso per lavorare

Avere soldi extra con cui lavorare è un buon problema. Sfortunatamente, gli investitori spesso lasciano accumulare denaro prima di agire. Immaginate, centinaia di migliaia di dollari in un conto di risparmio, guadagnare nulla! Cercate di non farsi prendere con le attuali condizioni di mercato quando si chiede se è un buon momento per investire. Invece, concentrarsi sul tempo nel mercato, non cronometrare il mercato.

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