Se possiedi una casa e stai cercando di accedere ad alcune delle tue azioni per consolidare il debito o fare alcuni acquisti, puoi farlo in vari modi. Un modo per liberare il vostro capitale è con un secondo mutuo. Tuttavia, prima di applicare, è necessario capire come funzionano.
Che cos’è un secondo mutuo?
Un secondo mutuo è un mutuo per la casa aggiuntivo che si ottiene da un creditore diverso su una proprietà che ha già un mutuo. Come il proprietario della casa, sarete effettuare pagamenti su entrambi i vostri mutui secondo e primario contemporaneamente.
Quando si sblocca il patrimonio netto nella vostra casa con un secondo mutuo, non è possibile accedere a più dell ‘ 80% del valore della proprietà. Ad esempio, diciamo che la vostra casa ha un valore di mercato attuale di $500.000, e ancora dovete owe 300.000 sul vostro primo mutuo. Ciò significa che il secondo mutuo non poteva superare $100.000.
Per riferimento, la formula si presenta così:
Valore di mercato corrente X 0.80-saldo ipotecario rimanente = Secondo limite ipotecario
Usando l’esempio sopra, ecco come appaiono i numeri.
$500.000 X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000
Vale la pena notare che la maggior parte delle principali istituzioni finanziarie non offrono seconde ipoteche. Se siete ancora interessati a uno, si dovrebbe andare a un prestatore privato o consultare un broker ipotecario.
tariffe e tassi di interesse sui mutui secondo
Quando ottenere una seconda ipoteca, si sta aggiungendo un altro prestatore a titolo di proprietà, quindi non ci saranno costi aggiuntivi che è necessario considerare, tra cui:
- Spese di amministrazione di
- commissioni di Valutazione
- ricerca titoli
- assicurazione di Titolo
- spese Legali
inoltre, il tasso di interesse applicato sui mutui secondo sarà probabilmente superiore a quello indicato sulla vostra ipoteca di primo grado, poiché l’ulteriore creditore ipotecario si prende la seconda posizione sul titolo. Se si dovesse default, e la vostra casa è venduta, il creditore originale viene pagato prima. In altre parole, il secondo creditore assume rischi aggiuntivi, motivo per cui ti fanno pagare un premio.
Come qualificarsi per un secondo mutuo
Poiché un secondo mutuo è un altro prestito, è necessario qualificarsi prima di essere approvato. Le seguenti informazioni sono ciò che i creditori prenderanno in considerazione.
- Patrimonio netto costruito. Avrete bisogno di fornire i dettagli del mutuo primario in modo che il secondo creditore ipotecario può vedere quanta equità avete.
- Verifica del reddito. Istituti di credito vorranno vedere che avete un impiego costante-questo potrebbe essere sotto forma di una lettera di lavoro o di recente stub di paga.
- Punteggio di credito. Istituti di credito controllerà la vostra storia di credito durante il processo di qualificazione. Più alto è il punteggio di credito, meglio è.
- Valore della proprietà. Avrete bisogno di una valutazione per determinare il valore corrente della proprietà.
Pro e contro di un secondo mutuo
Secondo mutui non sono diversi da qualsiasi altro prodotto di consumo là fuori. Devi fare la tua ricerca e considerare i vantaggi e gli svantaggi prima di applicare.
Pro di un secondo mutuo
- Si può beneficiare anche con cattivo credito.
- Il capitale sbloccato può essere utilizzato per qualsiasi cosa, compreso il rimborso del debito, lavori di ristrutturazione e spese impreviste.
- È possibile accedere fino all ‘ 80% del valore stimato della casa.
Contro di un secondo mutuo
- Pagherai tassi di interesse più elevati rispetto al mutuo primario.
- Più costoso di altre opzioni.
- Un secondo mutuo ti mette un passo più vicino al inadempiente dal momento che ora devi due istituti di credito.
Alternative a un secondo mutuo
Secondo mutui sono costosi, ma potrebbero essere giusto per te se si dispone di un punteggio di credito debole e non si qualificano per una delle seguenti opzioni.
” PIÙ: Come controllare il tuo punteggio di credito
Home equity line of credit
Una home equity line of credit (HELOC) è in genere l’opzione più economica quando si desidera sbloccare equità della vostra casa. Un HELOC è una linea di credito revolving garantita dalla vostra casa, in modo da ottenere un tasso di interesse più basso. È possibile accedere fino al 65% del valore della vostra casa con un HELOC, ma è anche necessario fattore nel vostro mutuo ipotecario in sospeso. La combinazione dei due non può superare l ‘ 80% del valore corrente di mercato della vostra casa.
Blended mortgage
Un blended mortgage è un’opzione popolare per i proprietari di case che hanno visto i tassi di interesse scendere al di sotto di quello che stanno attualmente pagando. Ottenendo un mutuo blended, è possibile accedere al patrimonio netto nella vostra casa e/o ottenere un tasso di interesse più basso. Il tasso che si ottiene cadrebbe tra il tasso ipotecario esistente e tassi correnti. Da qui il termine blended. Dal momento che si sta tecnicamente mantenendo il mutuo, si evitano le tasse di pagamento anticipato.
Anche se costoso, secondo mutui possono ancora essere più conveniente rispetto ad altri prodotti di credito al consumo come carte di credito, prestiti auto, e anche linee di credito non garantiti. Idealmente, si dovrebbe utilizzare solo un secondo mutuo per il consolidamento del debito se non sono disponibili altre opzioni.